extremal_expert (extremal_expert) wrote,
extremal_expert
extremal_expert

Кредитомания и клептобанкинг.


С конца прошлого года наш закон «О несостоятельности» позволяет банкротится, не только предпринимателям, но и обычным гражданам по примеру большинства стран «загнивающего» развитого капитализма. Кстати в Штатах личное банкротство достаточно популярная тема, особенно среди звезд спорта и шоубизнеса, причем первой величины, и бизнесменов из перечня Форбс, включая лихо ныне зажигающего кандидата в президенты Трампа, а в списке ребят (и девчат) набравших в долг и объявлявших себя банкротами, так же числятся : герцогиня Иоркская, Лари Кинг, Майк Тайсон, Ким Бесинджер, Тони Брекстон, ЛаТоя Джексон и далее еще несколько тысяч персон с обложек «Тотального глянца». Ну а уж тех кто раздумывал над этим (или ему настоятельно рекомендовали) и вообще не счесть , там почти вся верхушка Голливуда начиная от ФФ Кополы и заканчивая Николосом Кейджем и Памелой Андерсон. Одним словом банкротами запросто становятся те люди, которых принято считать «Богатыми, Успешными и Знаменитыми». Основная причина поставившая этих известных людей на порог несостоятельности большие долги перед банками и строителями продавшими недвижимость в рассрочку, неудачные инвестиции и разводы с дележом имущества (в Америке развод карательная процедура). Но это только вершина айсберга, о тысячах банкротств в журналах не пишут, поскольку они случаются и с обычными людьми. Как отмечают зарубежные специалисты по несостоятельности, одна из основных причин бытового банкротства для Джона Брауна это наряду с нерациональным завышенным потреблением, плохое финансовое планирование и кредитомания или хроническая жизнь в долг с постепенным нарастанием суммы кредитов и последовавший кассовый разрыв, то есть нехватка наличных средств для погашения очередного платежа по одному из кредитов, приводящая к новому кредиту, а так же необдуманные финансовые операции… Есть одна циничная американская пословица- лучший способ помочь бедным - не стать одним из них.

Думаете вас это не касается ? А вот оказывается и нет. В России по оценкам участников кредитного рынка около 3 миллионов человек находятся в опасной близости к неплатежеспособности или уже являются фактически несостоятельными, с учетом того что у них как минимум есть родственики и друзья ... Хотя конечно по счастью количество банкротов- граждан у нас существенно ниже критической черты (на 5 млн Питер за полгода набралось около ста человек, а согласно статистике на сегодня суды рассматривают всего 3,599 дел о несотоятельности граждан на всю Россию http://finzdor.ru/Analitic/Feb16/Mainmon.aspx ) тем не менее я уже три месяца выслушиваю людей которые хотят, что бы их обанкротили, поскольку прессинг коллекторов и приставов превышает порог их терпения, при этом из них формально под действие закона не попадает 2/3 обратившихся -то есть для них этот путь освобождения от долгов закрыт (банкротство это кстати не всегда плохо, в критической ситуации это порой единственный выход, который позволяет часть долгов отдать, а остальную часть простить - но об этом я напишу отдельный пост). Итак проанализировав основные причины приводящие к граждан к внезапной несостоятельности, могу их коротенько сформулировать для того, что бы читатели могли поискать их у себя «на чердаке», и принять меры, ибо как говорили латиняне «Предупрежден –Вооружен».

Самый распространенный случай (он же самый тяжелый). Выданное поручительство за родственника, друга/ подругу, коллегу по долгосрочному кредиту - на автомобиль, или ипотеку. Пример: некий достоянный джентльмен дал поручительство за свою гражданскую жену 9 лет назад при покупке ей квартиры, они перестали встречаться пять лет назад. Нынче оба женаты, и предпочитают забыть про свои «скелеты в шкафу». А поручительство то осталось.. На той неделе ему позвонили ребята из банка, его бывшая подружка полгода как прекратила платежи, и банкиры хотят денег , причем денег поручителя. Упс ! Кстати исполнительница знаменитого вечнозеленого хита «Упс!» родилась, когда ее родители находились в семейном банкротстве, неспроста …видимо.

Вторая разновидность поручительство за контору или аваль векселя юрлица. Пример: добросовестный директор, работал в конторе около трех лет назад, и при получении кредита, подписывал документы, сделка была одобрена советом директоров, документы смотрел юрист фирмы, учредители дали личные гарантии возврата денег. В качестве залога шел вексель крупной компании тоже принадлежащей учредителю. Год назад в конторе начался корпоративный конфликт, склоки между акционерами и финансовые проблемы, а наш герой уволился , сейчас он работает в другом месте. Однако он подписывал документы от лица фирмы, подписал там, где ему сказал банковский клерк «тут и вооот тут – на обороте векселя». И все – он авалировал вексель лично. Недавно позвонили из коллекторского агентства, ставшего владельцем векселя, поскольку обе конторы и заемщик и поручитель – векселедатель банку не заплатили, владелец векселя предлагает оплатить 250 млн. одному из авалистов, то есть нашему визави, причем в случае добровольного платежа с дисконтом в 5%. Человек только рассмеялся, все его имущество укладывается как раз в эти 5 процентов, на которые ему готовы скинуть. Кстати поднаторевшие в сборе налогов податей и недоимок средневековые мытари говорили, что если ваши должники плачут, то жмите, у них есть еще что отдавать, а вот если смеються - то дело плохо, у них уже ничего нет.

Тут вспоминается мне байка образца 1998 года – Всем известны новые русские, это люди у которых квартиры, машины, коттеджи, фирмы, счета .. но после кризиса появились и новейшие русские – у них тоже квартиры, машины, коттеджи, фирмы, счета … но денег нет. Не думал, что этот анекдот станет вновь актуален 18 лет спустя. Проблема в том, что многие не успевают адаптироваться к темпу снижения уровня жизни, и по прежнему считают это временным явлением. Друзья мои, 11 летние циклы и волны в экономике никто не отменял, поэтому просвета и чуда стоит ждать не ранее второй половины цикла то есть не ранее 2023- 2027 годов. Увы. Текущее состояние это надолго, и как метко замети Хайнлайн в своей бессмертной "Луне" -«либо личность и общество примеряются к обстоятельствам – либо им кранты». Поэтому однозначно кредит (особенно на кредит) это не выход. Кредиты могут помочь вам стать богаче и лучше, но только в случае если вы их даете – известная шутка приписываемая Моргану (тому который банкир, а не пират). Кстати говорят, что Морган который пират, а не банкир, решил заняться на старости банковским бизнесом, но не смог, по тому что для ростовщичества у него было слишком мягкое сердце.

Однако, нынче в кризис маркетологи не дремлют и раскидывают свои сети постоянно и с утроенной энергией, вот что то очень, очень нужное, статусное и блестящее, а вот и кредит на него… готово дело человек попал. Шопинг и кредитомания идут под руку. Но многие специалисты по нерациональному потребительскому поведению отмечают, что шопинг нон стоп, часто переходит в бытовую клептоманию, есть куча историй о том как такого то и такого то известную личность застукали на «спикралинге» банки томатного супа или упаковки чулков из супермаркета. Однако последнее время наблюдается новое явление «клептокредитинг или клептобанкинг» не знаю даже, как назвать, когда потребители обносят напропалую - не магазины, а кредитные учреждения, набирая кредиты, которые заведомо не могут и/ или не собираются отдавать. У этого явления есть масса причин, начиная с того, что кредитка не кошелек и дна не видно, или говоря по другому: финансовая инфантильность, и заканчивая осмысленным антисоциальным поведением, в форме хищения заемных средств. Каких только финансовых городских легенд я только не наслушался за последнее время, например многие потребители банковских услуг искренне считают, что если взять две (три и более кредитных карты) с максимальным сроком льготного периода, то можно до бесконечности занять один раз 100 или 200 тысяч и гоняя их с карты на карту не платить ничего, никому и никогда. Однако на практике так не получается, а рост количества карточек и потребительских кредитов, носит зачастую характер кредитомании, неуправляемого увлечения получением кредитов, для того что бы отдать прошлые и просроченные… Я тут видел людей которые только по автокарточкам (это спец кредитки только для расчетов за бензин) умудрились набрать 210 тысяч долгов, но это не предел. Две кредитки это уже серьезно, три тревожно, четыре это уже зависимость.

Кредитомания. Это особ статья … да дальше именно в основном про особ и статьи речь и пойдет. А я с вашего позволения пойду от примеров к обобщениям.
Передо мной сидит особа около 40, шуба «шанхайский барс», Луи Витон, три полукаратника на виду и все такое … было бы лето, были бы самые радикальные лубутены. Типаж понятен. Она должна около 5.5 млн. После развода с мужем сохраняла принятый «на тусовке» образ жизни, у нее 16 кредитных карт и небольшая «остаточная» на фоне кредиток ипотека, на квартиру в пригороде, и ….новый кредитный «Мини». Все деньги ушли, по сути, в свист. Причем человек неплохо зарабатывает , но отдать -понятно, что уже не сможет. Дело началось с двух карт «дружественных» банков с большим лимитом, поскольку дама менеджер в крупной конторе, с одной перебрасывала на другую, сейчас в цепочке 16 банков, сумма постоянно подрастала, на плюс еще одну покупку … Ипотеку мадам кстати перефинансировала - то есть взяла еще один кредит на больший срок, для того что бы отдать первый, по тому что месячная нагрузка возрасла более возможного, однако по новому договору более высокие санкции, и единовременно пришлось заплатить большую комиссию. Сейчас «кассовый разрыв», мадам побила машину и на работе задержали на неделю зарплату, очевидно, что схема посыплется … да и печенье из «Гарсона» с чаем дама у меня в офисе уплетала с подозрительным аппетитом, может конечно после диеты, а может диета стала уже принудительной, поскольку сумма ее заплаты чуть меньше кредитов которые она обслуживает.
Вывод: уже три одновременно действующие кредитных карты, с пересылкой кредита за кредит, повод встревожится,а более четырех - верный признак персонального банкротства. Пора нажать на кнопку стоп, чего бы это не стоило. И даже если у вас просто в кошельке - четыре кредитки,даже если вы их не использовали, то стоит задуматься -а зачем вам столько легкодоступных денег? Аналогично при перефинансировании, процедура должна заставить вас задуматься, кроме того внимательно читайте новый договор, комиссия банков может доходить до нескольких месячных платежей, так что текущее положение заемшика может даже ухудшиться, не смотря на снижение месячного платежа. Потребители- будьте бдительны - это девиз американских коньсьюмеристов, более чем акуален и у нас.

Казалось бы, банкротство все спишет, "хочешь наказать кредиторов- объяви себя банкротом", как написано сейчас в рекламных объявлениях. Однако, дело в том, что банкротство, всегда или почти всегда сопровождается уголовными делами, и люди которые занимаются банкротством должны неплохо разбираться и в уголовке. Вот только банкротмахеры «из всемерно известных юридических фирм», которых сейчас вдруг развелось изрядное количество (хотя любезные, я вас в коридоре арбитражного суда, чего то не видел ни десять, ни пять лет ни два года назад, как в прочем и в других коридорах уважаемых министерств и ведомств), своим клиентам об этом не говорят. Кроме того для персонального банкротства еще нужно найти арбитражного управляющего, который готов будет рискнуть карьерой и имуществом (поскольку у нас у арбитражников полная личная ответственность плюс -два выговора и свободен на три года)и ввязаться в процесс, в котором ему придется взвешивать с одной стороны свое человеческое отношение к попавшим в переплет людям, а с другой перспективу иметь дело с претензиями банков к нему лично. При этом заработок арбитражника жестко фиксирован законом один раз 10 тысяч рублей (как раз один штраф). Так что вы понимаете...

Банкиры давно поднаторели в банкротстве и контрбанкротстве используя эту схему почти всегда к своей выгоде, когда им выгодно они используют реабилитационные и защитные механизмы, когда они оказываются кредитором, то готовы пойти на все что бы недопустить банкростства своего должника. Вот классическая схема банка, блокирующая клиентам уход в банкротство - это форма предоставления сведений о доходах в произвольной форме. Естественно все предоставляют побольше доход под одобрительное даканье и кивание менеджеров банка … Готово дело (в прямом смысле) ст. 159.1 или сто пятьдесят девятая прим – предоставление заведомо ложных или недостоверных сведений при получении кредита. И доказывать особо ничего не надо – вот справка из пенсионника о ваших доходах, вот ваша заявка с подписью, вот разница не в вашу пользу… А потом еще докинут ст. 177 уклонение от погашения кредиторской задолженности, ежели сумма долгов более 1.5 млн. Понятно, что не всякое дело из этой серии дойдет до суда, и не всякое выйдет на приговор, да и приговор может быть штраф в 10 тысяч рублей (а может и 4 месяца ареста). Но банкротство этот приговор по любому заблокирует, и придется платить до морковкиных загвин. А могут еще и гражданский иск в уголовном процессе запустить – есть такая хитрая форма, а уж сколько при этом насчитать % штрафов пени могут ограничивается только банковской фантазией.

А тем временем дама ушла, пришел юноша бледный со взором горящим, ни кола ни двора только «бомба» … была. Он ее продал. И это было бы не страшно, если бы он продал свою машину, а он продал чужую машину. Фабула такова – Наивный юноша устроился на работу в приличное место с неплохой оплатой, но забыл про одну поговорку - «не важно сколько ты зарабатываешь в данном конкретном месте, важно сколько ты сможешь заработать в любом следующем». Юноша купил айфон 6 в кредит, и в кредит же "почти новую бомбу семерку» и ездил светясь от счастья, так что даже фары ночью не включал. Когда его уволили с работы, а на новом месте ему предложили «смешную зарплатку» (мне в его годы такая "зарплатка" казалось очень приличной в пересчете на покупательную способность) и ему стало нечем выплачивать кредит, юноша решил машину продать. Однако сделке мешала досадная неприятность -ПТС лежала в банке, поскольку машина была в залоге, под тот самый кредит. Тогда юноша не долго думая, решил получить дубликат ПТС, заявив в ГБДД об утере оригинала – и получил его, после чего реализовал свой замысел и транспортное средство. Однако дело в том что к тому моменту дела юноши несколько расстроились, причем настолько, что он решил раздать свои долги друзьям, а с банком … а с банком повременить, объявив себя банкротом, ну ясно дело - тема модная. Короче пошел на тот самый клептокредитинг или клептобанкинг, да еще и добавив себе квалифицирующих признаков и еще один составец. Причем он реально не осознает, что почти совершил уголовное преступление, считает банк виноватым и недостойным внимания… и хочет обанкротиться по закону. Я тоже считаю банки виноватыми, я тоже противник того банкинга который мы имеем, но постарался объяснить юноше, что как юрист завидую тому следователю, который будет вести его дело, поскольку его раскрытие займет пару недель, плюс пробег почты на запросы. И никакое банкротство ему при наличии уголовного преследования не поможет. Юноша ушел опечаленный, сказав, что в трех фирмах до меня ему сказали по другому, но теперь он обязательно рассчитается с банком, я дал ему «на всякий случай» - телефон хорошего адвоката «уголовника», за порядочность и профессионализм которого я спокоен, надеюсь, что он ему не потребуется. Причем верите, он реально – не врал и не сомневался, у него была та степень простоты, что хуже воровства. Все таки человека надо не просто инструктировать перед таким серьезным шагом как кредитование а очень очень инструктировать и рассказывать такие вот страшилки...

Это я к чему разговор веду – способы борьбы с нерациональным потребительским поведением: шопингом и клептоманией, сверхкредитованием и криминальными невозвратами потребительских кредитов ищут по всему миру, теперь похоже и у нас стало одной проблемой больше. Хотя я знаю лучший способ не отдавать кредит -это его не брать. Я считаю, что кредитная карточка у человека может быть только одна, человек слаб, а искушение деньгами велико, а перед получением потребительского кредита больше чем на 500 тысяч, человека необходимо отправлять на специальные курсы кредитной грамотности по типу тех, что читают страдающим разными зависимостями, может так будет всем - и обществу и его гражданам - спокойнее.Что касается всех кредитных организаций включая знаменитые микрофинансовые и кредитные кооперативы - то их деятельность должна быть поставлена под жесткий госконтроль, а количество потребительских кредитов и их сумма ограничена совокупным годовым доходом семьи определяемым по официальной налоговой декларации.

P.S. Естественно, все персонажи, упомянутые выше -деперсонифицированы настолько, что любое совпадение с кем то из известных вам людей – случайно, а сами они представляют собой собирательный образ. Я крепко храню свои секреты.... и чужие тоже. Кстати частый вопрос моих клиентов - "а откуда они все знают?" имея в виду банкиров и коллекторов. Так вы сами им все рассказываете, но об этом напишу отдельный пост.

NB - прежде чем, что то подписывать в офисе банка, посоветуйтесь с юристом, что бы потом не советоваться с арбитражным управляющим.

Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 5 comments